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网友反映“万能险”不万能 投保需谨慎
南海网 http://www.hinews.cn 时间: 2012-04-11 16:33 作者:王欢 来源:南海网

  南海网海口3月15日消息(南海网记者王欢)在3.15国际消费者权益日来临之际,海口有不少网友纷纷爆料某人寿保险公司的万能险在销售方面存在诸多雷区,不少代理人为多拉保单,在介绍情况时候多有避重就轻,销售误导的行为。

  雷区一:扣费细则不明投保人进退两难

  海口市的张女士(化名)在2010年12月02日购买了某家人寿保险公司的万能险产品。张女士本以为购买这款保险能在储蓄的同时获得一些保障,待到10年缴费期满后,除了账户里面的钱之外,还能获得一些额外收益。然而,事与愿违,2011年11月,张女士就吃惊地发现,自己的保单价值仅剩6600元。

  8000多块钱不翼而飞了?张女士在仔细查阅保险合同后发现,这款产品存在高额收取初始费用及各类手续费、管理费等问题。“代理人在介绍产品的时候并未对扣费信息多做说明,只说这款产品有多好,比如是储蓄性质、收益率比较高,且缴费数目可以自由调整,缴费年限也十分灵活,十年、十五年都可以……”张女士回忆道。

  据业内人士介绍,在投保万能险的最初几年,保险公司扣除的初始费用比例较高,且一经扣除概不退还,实际进入账户的资金较少。举例说明,每年保费6000块以内,第一年将收取50%的初始费用,第二年收25%,以此类推,但是最少也要收5%的各项费用,另一个扣费的是扣除保障成本,年纪越大风险越大,保障成本也越高。张女士说,当初推介她购买该险种的业务人员强调,由于初始账户收益都会被初始费用抵销,通常需要一个长期的过程才能看出其投资收益。然而,近年来保险公司结算利率持续调整走低,受制于配置资产收益率的低迷,不少寿险公司的万能险种纷纷退市停售,对20年后的投保实际是亏了还是保底,张女士表示心里没有底,退保吧,之前扣掉的钱拿不回来,继续投吧,又觉得是个无底洞,迷茫的张女士忐忑不安,进退两难。

  雷区二:“附加”重大疾病险概念含糊误导投保人

  抱着“一险保全部”的美好期待,以及听信了代理人强调“万能险”还附加重大疾病险的说辞。三亚市民肖先生(化名)自2006年7月开始,就为他的一双儿女以期投的方式投了万能险,两份保单每年总计投入1万余元。

  而扣费的时候肖先生才发现附加并不意味着免费。“主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的,也就是主险要扣一个保障成本,附加险还要扣一个保障成本。”肖先生说。“代理人员介绍的时候明显概念含糊,造成了误导,早知道这样,我是绝对不会买的!”

  天有不测风云,2010年肖先生的小儿子被诊断患有下颌骨良性纤维组织细胞瘤。此时急切的家人想起了这一份保险,还没来得及庆幸,电话咨询申保的过程中就被泼了一头凉水。保险公司告知该项疾病并不在合同约定的保障范围内。

  “当时代理员介绍说可以保各项重大疾病,交足10年后会连本带利还回来。结果反而是医保里保的他们都不保,这不是忽悠人吗?”说到这里,肖先生情绪愤慨。

  有专家分析,尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额,但作为投资型保险,其基本保障部分主要为身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障,万能险通常不能覆盖,因此,从保障需求出发的人,购买万能险前应审视自身风险是否完善,在做足基本保障基础上,再选择万能险等投资型保险。

  雷区三:万能险不等同储蓄收益有走低风险

  由于万能险的一大买点即“保底收益”,所有不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是,有保险专家提醒,万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益,而且在最初5年-10年时间里,保险公司扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。

  由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。此外,万能险账户复利计息,每月结算的利息进入账户参与投资,因此,通过利滚利,中长期持有万能险收益会更高。

  万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债,保底收益比较固定;但是,作为一种投资型保险,万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。

  对此,专家表示,万能险更适合资金富余,拥有稳定持续的收入和一定风险承受能力的长期投资者,而老年人和短期投资者则最好考虑其他保险品种。

  “投资保险也需要谨慎行事,一定要结合自身情况明明白白消费,不然很有可能会误触雷区,吃亏的反而是自己。”市民在反映问题时还望借本文给广大网民朋友提个醒。

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