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银行微贷先驱中信:智能信贷产业进入爆发期,银行如何破解微贷难题?
时间:2017-10-13 16:44 来源:南海网-财富海南 

 

  日前,“第三届(2017)中国普惠金融大会”在京举行。大会通过政策解读、趋势探讨、案例分享等方式探讨“践行普惠金融服务实体经济”这一主题。雷锋网获悉,中信银行公司银行部副总经理王鹏虎受邀分享服务小微企业的心得。

  王鹏虎表示,实体经济是皮,金融是毛。只有把实体经济服务好,金融才有生存的空间。其中,小微企业是实体经济中最需要金融服务的,但小微企业融资问题一直是个世界性难题。

  那么,银行该如何服务小微企业?王鹏虎指出,银行需要做到三个方面的创新:理念创新、技术创新和流程创新。

  以下是王鹏虎演讲原文,雷锋网作了不改变原意的编辑:

  皮之不存毛将焉附

  第一个问题是回归商业银行的根本,就是金融要服务实体经济。因为实体经济是皮,金融是毛。只有把实体经济给服务好了之后,金融才有生存的空间。

  而接下来就要清楚服务实体经济的什么方面。实体经济日常的生活经营,就是企业的日常生活经营,包括采购、销售、生产研发、库存、物流等。另外,并购上市、融资、债券是资本经营。当然它也是银行服务的对象。但回归到根本,第一是服务实体经济生产经营,生产经营搞好了再搞资本经营。

  小微企业遭遇金融服务难题

  第二个问题,实体经济当中谁最需要我们服务?相较于得到很多金融支持的大中型企业,更多应该服务实体经济当中的小微企业。而小微企业本身又是一个金融服务难点,小微企业融资难融资贵是国际性的难题。

  第一,小微企业经营比较波动,抗风险能力本身比较弱。第二信息不规范、不对称。小微企业财务管理、财务信息信息披露都是不规范的,银行对它了解也不是很多,或者了解信息的成本高,所以信息不对称。

  第三,小微企业在经营过程中变化太大,不像大企业三五年不会有太大变化。总之,这种情况下,我们用传统的金融方式收集小微企业难度很大,因为管理成本很高,风险成本也很高。

  如何破解小微企业金融服务难题?

  怎么破解小微企业融资难问题?要求银行进行三方面的创新,第一是理念创新,第二是技术创新,第三是流程创新。三者结合才能成为完整的小微金融创新支撑。

  四大理念创新

  理念上的创新是最重要的。第一个理念的变化是要重用信和轻授信。小微企业历史太短,经验变化太大,所以没有办法授信,只能每一笔每一笔去做。

  第二理念变化是重债项、轻主体。现在更多的是看小微企业债项评级,做一笔债或者一笔授信的时候,都要看它的情况。而对主体信息不要看那么重,不要看整体的东西。

  第三个理念变化就是侧重短期,不要去看中长期。因为很多小微企业没有过去可讲,有没有远大未来也不好预测,更多要看现在是否靠谱。

  第四个观念转变是以交易额代替授信额度。在这当中,需要应用一些技术手段,通过互联网去获取客户的信息。另外,客户的信息靠自己去收集,现在更多的靠第三方,包括政府、电子商务平台、企业ERP等多点数据来源。之前的数据加工可能靠专家经验,现在更多靠模型,机器自动处理,效率更高、成本降低。从而实现从申请、审批、放款到预警都是全流程线上化和自动化。

  技术创新

  技术创新是应用大数据、云计算等技术,采集、处理、加工客户数据,有效防控小微企业的风险。又称数据融资。

  防控风险过程当中一定要注意三个变量:

  第一个就是成本,一定要把原来传统征信成本降下来。

  第二需要控制风险。

  第三是效率,要满足小微企业急用钱的效率。

  随着技术环境和市场环境的发展,我们有很多的数据,政府类的、电商平台,也有银行自己积累的数据,我们也有去分析和利用这些数据的技术。

  中国的智能信贷或者是数据融资到了一个爆发期。主要服务对象主要是小微企业,特别是在供应链上的小微。它的需求是碎片化、高频小额的需求。

  中信银行也做了一些探索,主要是聚焦在四大行业:汽车、大健康、大消费和大建设。汽车行业上游零配件商66%是小微企业,医药流通行业中小微企业占比也非常高。比如,大消费领域,我们为海尔供货商、经销商,一些医药供货商等提供了金融服务。

  合作共建生态金融平台

  在这个过程中,我们共同搭建了一种生态金融平台。在生态金融中,我们与一些合作伙伴、竞争对手进行错位竞争。由于各商业银行有不同的风险偏好,不同的客户定位,所以我们可以一起合作开发一个供应链,一个生态圈。中信银行的风险偏好比较低,与风险偏好相对要高的互联网银行、民营银行合作,可以为小微企业提供更多的服务。

编辑:符慧华
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